Коллекторы и должники

Содержание

Коллекторы – кто это такие и как они работают

Коллекторы и должники
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Чем занимаются коллекторы

задача коллектора — убедить заёмщика вернуть долг. Чтобы взыскать деньги, ещё лет пять назад коллекторы чаще применяли грубость и угрозы, но сейчас дела обстоят иначе.

Они чаще всего сразу направляют иск в суд. Реже коллекторы беседуют с должниками лично, учитывают причины возникающих просрочек и стремятся найти подходящий способ возврата денег. Например, в отдельных ситуациях предлагают разделить долг на несколько частей и вносить оплату в течение определённого времени. Иногда предлагают выкупить собственный долг и забыть о проблемах.

Бывали случаи, когда коллекторские агентства помогали должникам найти работу, чтобы те смогли вернуть задолженность. Некоторым предлагали вакансии своей компании.

Специалисты по взысканию в штате кредитной организации. Сотрудники такого структурного подразделения занимаются взысканиями долгов своих клиентов. Они работают через суды и ФССП или звонят должникам лично и узнают, «как у них дела».

Коллекторы на агентском договоре. Когда у банков не получается договориться с должником, они нанимают сторонних коллекторов — организации, которые чаще всего являются колл-центрами. Они звонят должникам, чтобы напомнить про долг. Если заёмщик в итоге возвращает деньги, коллекторы получают гонорары. Чаще всего эта сумма составляет 20−25% от размера взысканий.

Иногда банки сразу заключают договор с коллекторскими агентствами

Отдельные коллекторские агентства. Они работают на основании договора цессии. То есть организации выкупают у кредиторов долги заёмщиков. После того как происходит переуступка прав, должник обязан вернуть деньги уже не банку, а коллектору.

В чём заключается главный миф о коллекторах

Люди боятся коллекторов. Многим они представляются братками из 90-х, которые могут незаконно ворваться в квартиру должников ночью, угрожать физической расправой и применять насилие. Раньше такие действия случались, поскольку для коллекторов не были прописаны полномочия. Они действовали на своё усмотрение.

Поэтому в 2016 году был издан закон, который регулирует процедуру взыскания долгов. В нём прописаны права заёмщиков и взыскателей — сотрудников коллекторских агентств или служб безопасности кредитных организаций. Определены методы взыскания долгов, ограничения при взаимодействии, условия выполнения обязательств, основания для прекращения работы с заёмщиком.

Например, коллекторы могут встретиться с должником лично не более одного раза в неделю. При этом запрещено взаимодействовать с заёмщиком, если он лежит в стационаре на лечении.

Главное, за их деятельностью стали строго следить Центробанк, ФССП и прокуратура. Если поступают жалобы на незаконные действия, контролирующие органы разбираются в проблеме и помогают защитить права.

Большинство крупных коллекторских агентств придерживаются правил и не нарушают закон. Неправомерными методами иногда пользуются мелкие компании, но они сильно рискуют, поскольку должник может обратиться в полицию, прокуратуру или Федеральную службу приставов, а те примут меры.

За противоправные действия может быть назначена уголовная ответственность. Если коллектор угрожал здоровью или жизни человека, он может сесть в тюрьму. Такие дела охотно рассматриваются в суде.

Как отличить коллекторов от мошенников

Некоторые аферисты крадут данные заёмщиков, у которых есть просрочки. А затем под видом коллекторов стремятся вынудить человека отдать деньги. Поэтому следует сначала проверить, законно ли работает коллектор.

Настоящий работник коллекторского агентства должен назвать своё имя, предоставить сведения о его компании и показать документ, на основании которого он взаимодействует с заёмщиком.

Сведения о компании помогут проверить законность работы агентства через государственный реестр Федеральной службы судебных приставов. Для этого достаточно найти в общем списке компанию по названию и сверить адрес и реквизиты.

Что могут делать коллекторы для взыскания долгов

Настоящий работник коллекторского агентства должен назвать своё имя, предоставить сведения о его компании и показать документ, на основании которого он взаимодействует с заёмщиком.

Главное — отличать угрозу от предупреждения. Если коллектор пишет о том, что его организация будет вынуждена обратиться в суд или жильё могут конфисковать из-за долгов, — это предупреждение. Но когда он говорит о том, что все узнают о долге или он разгромит квартиру, — это угроза.

Коллектор может приходить к заёмщику по месту жительства или пребывания, а также договариваться с должником о встрече в любом другом месте.

Коллекторы могут встречаться с родственниками должника или звонить им только в том случае, если заёмщик дал на это согласие при заключении договора на получение денежных средств. При этом близкие также согласились на возможное взаимодействие с кредитором.

Заёмщик может отозвать согласие на общение с родными в любой момент. Для этого ему следует написать заявление в свободной форме, отправить его кредитору заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Тогда коллекторы не смогут больше напоминать о долге заёмщику через его знакомых и близких.

Главное — отличать угрозу от предупреждения. Если коллектор пишет о том, что его организация будет вынуждена обратиться в суд или жильё могут конфисковать из-за долгов, — это предупреждение. Но когда он говорит о том, что все узнают о долге или он разгромит квартиру, — это угроза.

Чего не могут делать коллекторы

Список действий коллекторов строго ограничен. Но иногда они нарушают ограничения — и за это их можно наказать. Вот что им нельзя делать:

1. Приходить, звонить или писать заёмщику в нерегламентированное законом время. 2. Скрывать номер телефона или адрес электронной почты при обращении к заёмщику. 3. Унижать должника и угрожать ему, оказывать психологическое давление. 4. Давать ложную информацию о долге. Например, завышать суммы. 5. Увеличивать процентную ставку. После того как коллекторы выкупают долг, положения кредитного договора не меняются. Это значит, что и проценты не могут увеличиваться, за исключением случаев, когда в договоре прописываются положения об увеличении ставки. 6. Раскрывать информацию о долге третьим лицам. Коллекторы не могут клеить листовки у подъезда с фотографией должника или беседовать с работодателем и просить его повлиять на заёмщика. 7. Бить должника. Запрещено применение любой физической силы. 8. Портить имущество. Коллектор не может уничтожать или ломать личные вещи заёмщика. 9. Заставлять продавать имущество. Решение по поводу ареста и продажи имущества выносит суд или судебный пристав. Коллектор не может на своё усмотрение продавать вещи заёмщика или склонять его к невыгодным сделкам.

В каких случаях коллекторы не могут взаимодействовать с должниками

При этом должнику нужно предоставить документ, который докажет его принадлежность к одной из рассмотренных выше групп.

Важно понимать, что даже при таких обстоятельствам долг не спишется. Пени будут расти, только коллекторы не смогут об этом напоминать заёмщику.

  • Работа коллекторов регламентирована законом.
  • Коллекторы могут связываться с должниками с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные.
  • Они не могут угрожать или применять физическую силу к должнику.
  • Основной способ взыскания долгов — работа с должниками через суд и ФССП.
  • Коллекторы не могут распространять сведения о долгах заёмщика третьим лицам.

Доводилось когда-нибудь встречаться с коллекторами?

Источник: https://journal.credit.club/kak-rabotayut-kollektory

Почти каждый пятый звонок коллекторов пришелся на «пандемийных» должников :: Финансы :: РБК

Коллекторы и должники

Замедление при передаче долгов коллекторам, которое возникло на пике пандемии, фактически компенсировалось в летние месяцы, пояснил президент НАПКА Эльман Мехтиев. Отложенный спрос со стороны банков отразился и на специфике передаваемых долгов: их средняя сумма сократилась с 95 тыс. до 61 тыс. руб., а доля необеспеченных кредитов в агентских портфелях достигла 69,4%.

На политике банков также сказалось понимание, что «пандемийные» должники особенные, считает Волосников: «Им недостаточно позвонить или прислать сообщение с напоминанием — с ними необходимо работать в индивидуальном порядке, так как от долга они не отказываются, но их платежеспособность снизилась».

Представители Сбербанка, ВТБ, Промсвязьбанка (ПСБ), Райффайзенбанка и банка «Зенит» сообщили, что пандемия не изменила порядок работы с проблемными заемщиками: эти банки предпочитают самостоятельно взыскивать долги на ранних стадиях неплатежей.

Росбанк на какое-то время передавал коллекторам долги с просрочкой от 90 дней, отмечает замдиректора департамента по работе с просроченной задолженностью Елена Дорофеева, это было связано с увеличением объема неплатежей на ранних стадиях в апреле—мае, к концу лета банк вернулся к прежней стратегии.

Тенденция к передаче свежих долгов коллекторам все же есть, считает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. «Рынок в целом оптимизировал свои ресурсы в последнее время», — отметил он.

Как ведут себя «пандемийные» должники

Клиенты, которые перестали платить в апреле—мае, реже отказываются от обязательств, указывает Волосников. «Причины неплатежей носят объективный характер, они (должники. — РБК) более контактны и заинтересованы закрыть свои обязательства.

В целом можно прогнозировать, что 20% вернутся в привычный график после стабилизации ситуации», — оценивает Волосников. В коллекторском агентстве «Столичное АВД» заметных отличий в поведении «пандемийных» должников не заметили.

«Мы не увидели взрывного роста просрочки, сильно отличающегося от прошлых периодов», — поясняет его гендиректор Давид Цацуа.

По данным НАПКА, около 65% «пандемийных» должников объясняют неплатежи по кредитам снижением дохода, еще 30% сообщают о потере работы.

Около 5% клиентов, вышедших в просрочку на пике пандемии, не до конца поняли нововведения, которые принимались для поддержки россиян весной.

Как отмечают в НАПКА и крупных агентствах, до 2% российских должников сообщают коллекторам, что не платят по обязательствам, потому что ушли на кредитные каникулы.

С 3 апреля по 30 сентября россияне, пострадавшие из-за кризиса и пандемии, могли обратиться в банки или микрофинансовые компании за кредитными каникулами по федеральному закону (106-ФЗ).

Согласно ему клиент может рассчитывать на отсрочку платежей до шести месяцев с переносом выплат на будущее. Право на каникулы заемщик должен подтвердить, например предоставить в банк документы о потере работы или дохода более чем на 30%.

Тем, кто не попал под действие 106-ФЗ, банки могли предложить собственные программы реструктуризации.

Как сообщил ЦБ, в августе банки начали отменять кредитные каникулы заемщикам, которые не смогли подтвердить основания для них. По данным на 27 сентября в категорию аннулированных попали 27 тыс. заявлений. Банки либо предлагали клиентам перейти на собственные программы, либо квалифицировали их задолженность как просроченную более чем на 90 дней.

Случаи отказов платить из-за кредитных каникул есть, но аргументы должников необоснованны, утверждает Волосников: «При подробном рассмотрении дела мы понимаем, что это ошибочное заявление, и должнику не была предоставлена подобная отсрочка кредитором». Гендиректор коллекторского агентства «М.Б.А.

Финансы» Федор Вахата отмечает, что банки не передавали в работу должников, которым действительно были одобрены кредитные каникулы. «Примерно 1,5% должников, кто вышел на просрочку в период карантина, при взаимодействии с компанией упоминали о кредитных каникулах.

Но эта категория должников только планировала их оформить и находилась в процессе согласования с банком условий их предоставления», — поясняет он.

Когда ждать пика взысканий по плохим долгам

В 2020 году банки передадут коллекторам в работу до 600 млрд руб. проблемных долгов, на 10% больше прошлогоднего объема, оценивает Мехтиев. Активизация в этом сегменте произойдет в четвертом квартале. Число переданных дел может достичь 8,4 млн штук, на 500 тыс. больше, чем в 2019 году.

Стандартный сценарий дальнейшей работы с должниками — взыскание в судебном порядке. На практике это начинается после года неплатежей, пояснил Цацуа.

Он ожидает всплеска судебных обращений по поводу «пандемийных» долгов в апреле 2021 года.

«Если клиент использовал кредитные каникулы и после них так и не стал ничего платить, в отношении таких должников судебное взыскание начнется оперативно», — полагает Вахата.

После обработки должников по агентской схеме портфели проблемных долгов будут выставляться на продажу, считает Дмитраков.

Он ожидает серьезного роста предложения на рынке цессии (уступки прав требования по долгам) в следующем году.

На пике пандемии этот сегмент взыскания заметно сжался: в январе—мае объем предложения со стороны банков составил всего 67 млрд руб., на 35% меньше, чем годом ранее.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/09/10/2020/5f7eef399a794711bda956b3

Закон о коллекторах

Коллекторы и должники

Вплоть до 2016 года деятельность коллекторов только условно подпадала под требования закона, так как отсутствовал специальный нормативный акт.

В 2016 году был принят Федеральный закон № 230-ФЗ, которым регламентирована работа по взысканию задолженности, полномочия и ограничения для коллекторских фирм. Государство передало контроль за взысканием долгов приставам.

Читайте в материале, какие права и обязанности предусматривает новый закон о коллекторах 2020 г., как должник может защищать свои интересы.

Фз № 230: особенности применения

Официальный текст Закона № 230-ФЗ не содержит такого понятия, как «коллекторы». Они именуются «юридические лица, осуществляющие работу по взысканию долгов». Однако термины «коллекторы» и «коллекторское бюро» применяются повсеместно, и мы будем использовать их далее в статье.

ФЗ о коллекторах начал действовать с 2016 года и неоднократно дополнялся новыми нормами. Первый крупный блок поправок вступил в силу 1 января 2019 года. Сейчас закон вновь дорабатывают. На рассмотрении Госдумы уже находится законопроект о запрете передавать коллекторам долги по ЖКХ и МФО.

Основные моменты, которые содержит 230-ФЗ в отношении коллекторов и должников:

  • требования к коллекторским фирмам, общий порядок их вступления в СРО и регистрации в специальном реестре;
  • полномочия и обязанности коллекторских компаний, в том числе при взаимодействии с должниками;
  • права должников, получивших требования от коллекторов, либо столкнувшихся с их работой;
  • ограничения и запреты, условия отдельных видов деятельности коллекторских фирм;
  • правила контроля за работой сборщиков долгов, их ответственность за нарушение закона.

Обратите внимание! Закон № 230-ФЗ является не единственным нормативным актом, по которому осуществляется возврат просроченной задолженности. Для уступки долга и принудительного взыскания коллекторы должны соблюдать нормы ГК РФ, ГПК РФ, Закона № 229-ФЗ. Если должник или кредитор подали заявление на банкротство, действуют нормы Закона № 127-ФЗ.

Нужно ли должнику самостоятельно вникать во все тонкости закона, чтобы защищать свои интересы при взыскании? Основные положения 230-ФЗ важно знать, чтобы оценить противоправность действий коллекторов, поставить их на место.

Также рекомендуем сразу обратиться к юристу, если вы узнали о продаже долга банком или МФО, либо уже получили требования, звонки или смс от коллекторского агентства. Даже разовая консультация поможет выбрать оптимальный вариант защиты и поведения, подготовиться к визиту коллекторов, правильно оформить жалобы. Позвоните сейчас, мы бесплатно расскажем, что делать, если звонит коллектор.

Права коллекторов по новому закону

Целью коллекторской деятельности является взыскание задолженностей по кредитам и займам, иным видам обязательств. Чаще всего к услугам коллекторов прибегают банки и МФО. Сборщики долгов могут работать на основании агентского договора, либо после выкупа права требования по цессии.

Права коллекторов по новому закону позволяют им:

  • направлять требования по почте, через Интернет (электронка, соц. сети), вручать их лично должнику;
  • звонить и направлять смс с уведомлением о необходимости погасить задолженность;
  • проводить личные встречи;
  • использовать иные формы взаимодействия, не запрещенные законом.

Для каждого вида взаимодействия закон предписывает ограничение по количеству в день, неделю, месяц. Также в Законе № 230-ФЗ о коллекторах есть нормы и времени суток, когда они могут беспокоить должника. Подробнее об этом расскажем ниже.

Допускают и стандартные варианты взыскания, прямо не указанные в 230-ФЗ. Если коллекторское агентство выкупило долг, оно может:

  • подать заявление на банкротство неплательщика,
  • обратиться в суд,
  • передать документы приставам.

Но на практике эти меры воздействия коллекторы применяют редко.

Если коллекторы наседают, вполне логичным и абсолютно законным ответом будет: «обращайтесь в суд или передайте документы приставам, я буду платить по закону».

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Получить план списания долгов

Подают ли коллекторы в суд

Обращение в суд является законным способом воздействия на неплательщика. Коллекторские фирмы могут использовать такой вариант взыскания в следующих случаях:

  • если они купили долг, который не был взыскан через суд банком или МФО;
  • если в процессе взыскания коллекторы начисляют проценты;
  • если по агентскому договору коллекторскому бюро передано полномочие на подачу исков и заявлений на судебные приказы.

Обычно коллекторам передают в работу долги, уже взысканные через суд, либо с истекшим сроком давности. Особенно интересен второй вариант. Если микрофинансовые организации или банки вовремя не обратились в суд, пропустили срок исковой давности (3 года), они продают долг коллекторам, чтобы получить хотя бы часть долга (для отчетности перед собственниками банка и ЦБ).

По просроченному долгу не запрещено подавать иски, однако по ходатайству должника суд откажет во взыскании. Когда обращение в суд уже бессмысленно, коллекторские компании используют иные варианты воздействия на неплательщиков.

Узнайте, когда истекает исковая давность по вашему кредиту

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.

Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:

  • сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона. Это важно для соблюдения ограничений по общему количеству звонков;
  • допускается общение только непосредственно с должником, но не с его родными, друзьями, коллегами (исключение есть только для родственников, которые были созаемщиками или поручителями по кредиту);
  • коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
  • суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Любое нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорбления или угрозы, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.

Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если «вежливый коллектор» караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.

Закон 230-ФЗ предусматривает способы защиты, при которых коллекторские компании вообще не смогут побеспокоить должника.

Претензии коллекторов прекращаются, как только должник подаст на банкротство, и его заявление примет суд. Все финансовые требования кредиторы, и в том числе коллекторы, направляют в Арбитражный суд. Общаться с ними по поводу ваших долгов будет финансовой управляющий.

Также запрещены звонки и личные встречи, если неплательщик подал отказ от взаимодействия. Этого документ можно направить в агентство, если период просрочки превысил 4 месяца.

Спишут ли мои долги в банкротстве?

Права должников по новому закону

В Законе 230-ФЗ, регулирующем деятельность коллекторов, напрямую не прописаны права должников. Они следуют из запретов и ограничений для коллекторской деятельности.

Неплательщик может:

  • отказаться от общения и взаимодействия с кредиторами;
  • требовать раскрытия полной информации об основаниях взыскания и сумме задолженности, о коллекторе и его организации;
  • прекратить взыскание путем подачи на банкротство;
  • использовать судебные способы защиты: подать ходатайство о рассрочке, заявить о пропуске срока давности, снизить неустойку;
  • обращаться за защитой в ФССП. МВД, прокуратуру, СРО «НАПКА» (вариант обращения зависит от сути нарушения);
  • требовать привлечения виновных лиц к ответственности по УК РФ или КоАП РФ. Например, если вам реально угрожают, нужно подавать заявление в полицию на возбуждение уголовного дела.

Есть и более привычные варианты уклонения от общения со сборщиками долгов. Добавить номера в черные списки или не отвечать на телефон, не открывать дверь квартиры. Должника не могут заставить общаться с представителями кредиторской фирмы, даже если сумма просрочки составляет десятки и сотни тысяч рублей.

Совет юриста. Всегда получайте почту, особенно заказную корреспонденцию, которая приходит по адресу вашей регистрации. Кроме обычных претензий там могут быть уведомление о вынесении судебного приказа из мирового суда или о назначении судебного заседания по иску о взыскании.

Даже если вы действительно должны по кредиту или микрозайму, есть шанс уменьшить сумму неустойку, подав простое ходатайство о снижении. Судебная практика на стороне должника — суды снижают проценты и штрафы, иногда в несколько раз.

Как отменить судебный приказ, мы написали здесь.

Хотя сам факт звонка коллектора неприятен, рекомендуем спокойно выслушать его предложение. Серьезные коллекторские агентства могут предложить оптимальный вариант погашения долга. Например, при подписании соглашения о реструктуризации задолженности будет установлен выгодный график ежемесячных платежей, а должнику могут снизить штрафные проценты.

Однако любые документы рекомендуем подписывать только после обращения к юристу и тщательного изучения. Иначе можно ухудшить свое положение, согласиться с продлением срока давности, существенно увеличить размер долга.

Что делать, если нечем платить коллекторам?

Запреты и ограничения коллекторов по закону

Разберем, что не могут сделать коллекторы с должником под угрозой привлечения к ответственности. Запреты и ограничения на коллекторскую деятельность по закону предусматривают следующее:

  • нельзя превышать количество звонков, встречи и сообщений, нарушать регламентированное время суток;
  • запрещено раскрывать персональные данные неплательщика любым посторонним лицам, в том числе родственникам;
  • нельзя обращаться с вопросами взыскания к родным, коллегам, работодателю, друзьям, иным лицам (кроме поручителей и созаемщиком);
  • запрещено угрожать, оскорблять, применять физическую силу;
  • нельзя принудительно забирать деньги и имущество неплательщика, повреждать или уничтожать вещи;
  • запрещено обращение к должнику, если он заявил письменный отказ или подал на банкротство;
  • нельзя осуществлять исполнительные действия, так как этим вправе заниматься только приставы.

Условия общения с должником указаны в ст. 7 закона №230-ФЗ:

Сборщик долгов обязан раскрывать информацию о себе и своей компании, дать сведения об основаниях уступки права требования, о полномочиях на агентирование кредитора. Вы вправе запросить ОГРН и ИНН коллекторского агентства, его адрес и полное наименования, чтобы проверить организацию в реестре ФССП.

Проблемы возникают, если долг по кредиту или микрозайму выкупили нелегальные конторы. Несмотря на усилия государства, на рынке все еще работает множество «черных» и «серых» коллекторов, которые используют сомнительные или откровенно противоправные варианты взыскания. Бороться с ними можно и нужно, особенно если речь идет об угрозах, причинении вреда или ущерба.

Сколько стоит официальное списание долгов?

Кто регулирует действия коллекторов

Чтобы контролировать деятельность коллекторских компаний, Закон № 230-ФЗ содержит следующие правила:

  • взыскателем может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в ИФНС;
  • для работы по взысканию коллекторское агентство должно быть включено в специальный реестр (его ведет ФССП);
  • на грубые и систематические нарушения коллекторскую фирму могут исключить из СРО и реестра, что влечет запрет на деятельность по взысканию.

По закону, контроль за работой коллекторов осуществляет ФССП. В это ведомство можно подавать жалобы на любые нарушения, с которыми столкнулся должник. Если специалист коллекторской компании совершит преступление или административный проступок, его привлекут к персональной ответственности по УК РФ или КоАП РФ.

Антиколлекторы или банкротство — что надежнее?

Как пожаловаться на коллекторов — образцы жалоб

Если сборщик долгов соблюдает требования 230-ФЗ, подавать жалобу не имеет смысла. Однако при нарушении запретов и ограничений, указанных выше, должник вправе защищать свои интересы.

Для этого можно использовать следующие варианты:

  • обратиться с жалобой в подразделение ФССП (к приставам можно обратиться по любым нарушениям Закона № 230-ФЗ);
  • подать обращение в прокуратуру (если нарушены нормы закона);
  • направить жалобу в СРО «НАПКА»;
  • обратиться с заявлением в МВД, если в действиях сборщика догов усматривается состав УК РФ или КоАП РФ.

Скачайте примеры жалоб на коллекторов:

Совет юриста. Если коллектор ведет себя некорректно, допускает оскорбления или иные нарушения, рекомендуем обратиться к руководителю его агентства. Нередко рядовые специалисты нарушают закон по собственной инициативе, о чем руководство не в курсе. Прямое обращение в центральный офис может быть эффективнее, чем подача жалобы в ФССП или иной орган.

Если вы столкнулись с нарушением прав со стороны взыскателей долга, обращайтесь к нашим юристам. Чем быстрее вы начнете отстаивать свои интересы, тем больше вариантов защиты можно использовать. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/zakon-o-kollektorah/

Что могут сделать коллекторы с должником – звонки, посещения?

Коллекторы и должники

В 2017 году деятельность коллекторских агентств серьезно изменилась ввиду законодательных нововведений. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон № 230 от 3 июля 2016 года во многом ограничил суровых взыскателей. Тем не менее вопрос о том, что могут сделать коллекторы с должником по прежнему остается актуальным.

Обновление закона о коллекторах

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98

Итак, Федеральный закон № 230 был подписан 3 июля прошлого года. Изначально в действие вступили только несколько его статей, однако с 1 января 2017 года документ заработал в полную силу. ФЗ состоит из 4-х глав, 22 статей, регулирующих взаимодействия между коллекторами и должниками – физическими лицами. Последняя из глав закона посвящена изменениям в работе МФО.

Согласно новому закону, агентство по взысканию проблемной задолженности, должно быть зарегистрировано в специальном государственном реестре, иметь размер чистых активов в сумме от 10 млн рублей, оформленную страховку (от 10 млн рублей), собственный сайт в интернете и учредительные документы, разрешающие возврат проблемной задолженности.

Важно помнить, что документ не имеет отношения к долгам, связанным с коммунальными службами, налоговыми органами и т.д. Касается только взыскания по кредитам и займам. Он также не распространяется на частные займы в сумме до 50 000 рублей.

антиколлектроского закона освещает такие важные для должников моменты, как методы взаимодействия коллектора на человека, а именно:

  1. Личные встречи, живое общение.
  2. Телефонные переговоры.
  3. Смс и почтовые сообщения.

Подчеркнем, что работа взыскателей теперь строго регулируется законом, любое отступление от него наказуемо административной или уголовной ответственностью в зависимости от видаправонарушения.

Какие права имеют коллекторы?

Имеют ли право прийти коллекторы домой, звонить или писать? Причиной разработки нового закона № 230 стало огромное количество жалоб на неправомерное поведение сотрудников коллекторских агентств: угрозы, расправы, избиения должников, нанесение ущерба их имуществу и пр. По факту у коллекторов практически нет никаких прав, есть только разрешение на следующие виды взаимодействия:

Метод работыОписание
Личная встречаНе более 1 раза в неделю
Звонок по телефонуНе более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю и 8 раз в месяц
Отправка смс-сообщений, электронных писем, почтовых уведомленийНе более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц

Теперь возникают вытекающие вопросы, а имеют ли право коллекторы звонить на работуи имеют ли право коллекторы звонить родственникам? Ответ один –нет, не имеют.

Взыскателям не разрешено передавать информацию о должнике другим лицам (рассказывать о сумме долга, размере штрафов и пр.), включая работодателей, соседей, родственников должников.

Исключением может быть привязка, например, друга или родственника должника к оформлению просроченного кредита – поручительство. Или же сам заемщик умер, а его кредит стал частью наследства его родственника.

В рабочие дни в период с 22 вечера до 8 часов утра телефонные звонки от коллекторов строго запрещены. А тогда вы спросите, аимеют ли право коллекторы звонить в выходные, отвечаем, что имеют, но в период с 20 часов вечера до 9 часов утра этого делать нельзя.

Личные встречи подразумевают приход коллектора домой к должнику, назначение «аудиенции» на иной территории.

Но, раскрывая вопрос, имеют ли право коллекторы приезжать домой, стоит отметить, что хозяин жилища может и не впускать взыскателей к себе в дом и даже не открывать им дверь, особенно в случаях, если представитель агентства угрожает арестом, описью, изъятием имущества (недопустимые действия).

По приходу домой к должнику коллектор должен представиться, указать свое полное имя, должность, название организации, которую представляет. В разговоре недопустимо повышение тона со стороны посетителя. Это же правило относится к телефонным звонкам. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные сведенья.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Обсудив такой момент, как имеют ли право коллекторы приходить домой, не лишним будет рассмотреть вопрос, имеют ли право коллекторы подать в суд на должника? Здесь следует узнать, на каком основании коллекторы получили право требовать от вас возврата задолженности по кредиту, оформленному ранее  в банке.

Коллектор получает такие права, заключив с банковской организацией договор 2-х видов, а именно:

  1. Агентское соглашение.
  2. Договор цессии.

В первом случае кредитор (банк, МФО) просто оплачивает услуги коллекторской организации за возврат проблемного долга. Размер вознаграждения может составлять определенный процент от взысканного долга.

А второй вариант (договор цессии) – это прямая продажа долга заемщика, что часто происходит при невозврате заемщиком задолженности банку в период от 3-12 месяцев (индивидуальное решение банка).

Причем банковское учреждение оставляет за собой право выбора: взыскивать долг самостоятельно, продать его коллекторам, подать на должника в суд или вообще списать задолженность по сроку давности.

Теперь вернемся. Подать в суд на должника коллектор может, исключительно имея приобретенные у банка права уступки требования кредитора, т.е. купив проблемный долг.

Агентское соглашение подобное не предусматривает, т.к. основным кредитором в данном случае по-прежнему остается банк и только с его подачи может быть начато судебное разбирательство.

Если говорить о практике, то коллекторыочень редко прибегают к методикам обращения в суд. Дело в том, что им крайне невыгодно решать проблему через судебный орган, который зачастую становится на сторону должника, списывая все или часть штрафов, помогая реструктурировать задолженность, объявляя должника банкротом и пр. способы.

Однако, если используя допустимые по закону № 230-ФЗ правила взаимодействия на физлицо, вернуть деньги не удается, то коллектор может обратиться и в суд. Многое будет зависеть от суммы вашего долга, ведь мелкая «рыбешка» может оказаться неоправданным «уловом». Кстати, угрозы судом является главным оружием взыскателей.

Могут ли коллекторы перепродавать долг

Коллекторы могут, если посчитают нужным, перепродать долг другой фирме, занимающейся взысканием проблемной задолженности. До истечения срока давности (3 года) эти сделки могут происходить неограниченное количество раз. Главное, узнав о случившемся, потребовать документальные тому подтверждения и не спешить сразу же погашать задолженность.

Однако на практике подобное происходит крайне редко. Чтобы объяснить, почему приведем пример: банк не смог вернуть долг по кредиту и продал его одному из коллекторских агентств по договору цессии.

Законному покупателю проблемной задолженности также не удалось взыскать этот долг с заемщика по ряду некоторых причин. В определенных кругах такие долги называют «мертвыми» и перепродать их достаточно сложно и скорее нецелесообразно.

Кто захочет вкладывать деньги в заведомо известный убыточный «товар»? Поэтому после потерпевшему убытки коллектору придется обратиться лишь в суд.

В США разрешено перепродавать долг даже обычным гражданам, если они в силах заплатить установленную цену за продаваемый «продукт».

Строжайшие запреты для коллекторов

Подведем итог. Теперь коллектор – это лишь информатор должника о существующей у него задолженности. Взыскатель может напомнить ему о сроках возврата, сумме штрафов и то в строго установленные дни и время. Недопустимо со стороны коллекторов:

  1. Давить на заемщика психологически, унижать его достоинство, хамить.
  2. Передавать сведенья о должнике третьим лицам.
  3. Угрожать арестом, описью, изъятием имущества.
  4. Использовать физическое воздействие.
  5. Наносить вред имуществу и пр. методы влияния.

Ограничено также введение в заблуждение или обман заемщика. При нарушении этих правил, коллекторское агентство обязано выплатить компенсацию за нанесение морального или физического вреда. Запрет устанавливается еще и на взаимодействие некоторых категорий должников, а именно:

  1. Инвалиды I группы.
  2. Несовершеннолетние граждане.
  3. Недееспособные лица.
  4. Банкроты (в случае, если суд объявил должника банкротом).

Помните, если коллектор нарушает закон, не бойтесь жаловаться в правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор, НАПКА и др. инстанции.

Вы также имеете право отказаться от «сотрудничества» с коллектором до суда или приставить вместо себя своего адвоката для общения с представителем коллекторской фирмы.

Отказ от общения следует оформить документально: написав заявление и отправив его по почте, через нотариуса или, вручив лично под расписку.

Советы должнику при продаже его долга коллекторам

Итак, узнав о том, что ваш долг продан коллекторам – не паникуйте. Изначально потребуйте у нового кредитора или у банка копию документа, подтверждающего факт продажи вашего кредита. Без этой бумаги ничего оплачивать не нужно.

После, узнайте точную сумму своей задолженности именно перед банковской организацией, а не перед коллекторской фирмой с соответствующей расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.). Для этого следует заказать в банке специальную справку.

Подготовьтесь, собрав все необходимые документы (кредитный договор, график платежей, бумаги на поручительство, залог, квитанции об оплате и т.д.). Все это пригодится для грамотного общения с коллекторами, адвокатами  и, возможно, для дальнейшего обращения в суд. Учтите, каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке.

Источник: https://ojivaem.ru/kakplatitkredit/kollektory-ugrozhayut/chto-mogut-sdelat-kollektory-s-dolzhnikom/

Как противостоять психологическим атакам коллектора – советы эксперта

Коллекторы и должники

Ярослав Салеев

Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

специально для ГАРАНТ.РУ

В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.


Установите, кому вы должны

Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору.

В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.

Убедитесь в легальности работы взыскателя

Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей.

Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе “Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности” (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).

Знайте свои права

Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г.

№ 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).

Коллекторам запрещено (ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ):

  • применять физическую силу;
  • применять угрозы о причинении вреда здоровью;
  • портить или ликвидировать имущество должника;
  • угрожать ликвидацией имущества;
  • использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
  • выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
  • вводить в заблуждение;
  • злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.

Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:

  • осуществлять телефонные звонки может максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
  • звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;
  • звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.

Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 Закона № 230-ФЗ):

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам I группы.

Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:

  • в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;
  • в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;
  • в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:

  • запись телефонного разговора;
  • видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;
  • показания свидетелей.

Может ли коллектор подать в суд?

Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.

В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (далее – Закон № 229-ФЗ) и пристав будет действовать в рамках данного закона.

Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Напомним, что срок давности составляет 3 года – по истечению этого срока подать в суд коллекторам не получится (ст. 196 Гражданского кодекса).

Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором

Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст.

8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.

Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.

После того, как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.

Что делать, если вынесено решение суда?

Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.

Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):

  • наложить арест на имущество должника, включая деньги и ценные бумаги;
  • изъять арестованное имущество должника;
  • осуществить проверку финансовой документации должника;
  • объявить в розыск должника либо его имущество.

После открытия судебного производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:

  • транспортные средства;
  • жилая недвижимость (квартира, дом, дача и т.д.);
  • земельные участки.

В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.

Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).

Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника).

Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).

Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.

Можно ли закрыть долг со скидкой?

Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам.

Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб.

коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1203035/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.